借金200万円は余裕で返済できる？期間や返し方、利息について解説！
借金200万円に関して、上記のような疑問を持っている方は多いでしょう。
この記事では、借金200万円を抱えてしまった際の対処法について詳しく解説していきます。
この記事のまとめ
- 200万円の借金は返すことはできる金額だが、返済は簡単ではない
- 返済計画をしっかり立てられていれば、借金200万円を余裕で返済できる可能性がある
- 完済のための工夫をすると、自力で返済できる可能性が高まる
- 借金の返済に困ったら相談をする
- 借金200万円の相談におすすめの司法書士事務所は渋谷法務総合事務所
- 債務整理の実績が豊富で、借金の減額診断が公式サイトにて無料でできる
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この記事を最後まで読むことで、200万円の借金を抱えてしまった場合の返済方法や、自力での返済が可能であるかの判断方法がわかります。
この記事の目次
借金200万円は返せる？
200万円の借金は返すことはできる金額ですが、返済は簡単ではありません。
例えば、200万円の借金を毎月5万円ずつ返済することを仮定すると、独身の場合生活費は約13万円かかるとされています。
総務省統計局が公表している『家計調査報告〔家計収支編〕2021年（令和3年）平均結果の概要』によれば、住居費を除いた単身世帯（全年齢）の生活費の平均額は13万2,813円となっています。
上記を踏まえて家賃を6万円とすると、1カ月の生活費は約19万円になります。そして、生活費に返済の5万円を追加すると、1カ月で約24万円が必要になります。
また、200万円の借金を毎月5万円ずつ金利15%で返済する場合、完済までに56カ月（4年8カ月）かかります。月々の生活費に借金の返済が加わると負担が増えて、生活が苦しくなる恐れがあるでしょう。
そして、借金が200万円あることによって生じるデメリットもあります。
借金があると結婚相手の親に挨拶がしにくかったり、結婚後の生活費への不安があったりすることから、結婚が難しくなることもあるでしょう。
また、借金の返済が追いつかなくなり、新たな借り入れをしてしまう可能性もあります。
生活に支障が出ないようにするために、返済に向けての計画的な行動が重要になります。
借金200万円を余裕で返済できる可能性があるケース
借金200万円を余裕で返済できる可能性があるケースには、以下の4点が挙げられます。
借金200万円を余裕で返済できる可能性があるケース
借金を余裕で返済できる可能性があるケースを知ることで、自分の借金が返済可能かどうかの判断材料になるでしょう。
では、それぞれのケースを詳しく見ていきましょう。
1.借金を繰り返しにくい理由で借り入れをしている
借金を繰り返しにくい理由で借り入れをしているのならば、完済できる可能性があります。
借金を繰り返しにくい理由の例として、奨学金や自動車の購入が挙げられます。借り入れを繰り返さなければ借金は減っていく一方のため、完済できる可能性が高まります。
しかし、借金の理由がギャンブルや生活に必要がないものの購入など、本人のお金の使い方に原因がある場合、返済が難しくなる傾向があります。
ギャンブルや買い物は依存症になっている場合があるため、新たな借り入れをしてしまうリスクがあるでしょう。
また、依存症の場合、治療をしながら借金を返済する必要があるため、生活が厳しくなってしまうことも考えられます。
2.新規で借り入れをしていない
借金200万円を余裕で返済するには、新規で借り入れをしていないことが重要です。
借金返済のお金を、別の借入先から借金して賄う「自転車操業」の状態になってしまうと、完済は厳しくなる可能性が高くなります。
月々の生活費と返済額の合計を自分の収入とギリギリの額に設定してしまうと急な出費があった際に対応できず、自転車操業に陥ってしまう恐れがあります。
また、不要なもの、高価すぎるものを買いすぎてしまう場合やギャンブル依存症の場合は、それらをやめられずに借金を重ねてしまう可能性が高いでしょう。
借金200万円の完済を目指すためには、新規で借り入れをしないようにしましょう。
3.一定以上の収入がある
借金が200万円ある場合、一定以上の収入があれば完済できる可能性が高くなります。
収入が多ければ、余裕を持って返済できます。具体的にどのくらいの収入があれば返済可能であるか「総量規制」に従って説明していきます。
まず、貸金業者には、債務者の返済能力を超える貸付を禁止する「総量規制」が課せられています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
つまり、借金が200万円ある場合、無理なく返済するには600万円以上の年収が望ましいということになります。
600万円以上の年収がない場合は返済に無理が出てくることがあるため、弁護士などの専門家に相談することも視野に入れると良いでしょう。
4.計画をしっかり立てられている
返済の計画をしっかり立てられていれば、完済は可能であると考えられます。
まずは、現在の借金状況を確認することが重要です。
借金状況とは具体的に、借入総額、金利が何％で利息がどのくらいか、毎月の返済額はいくらか、完済する予定日はいつなのか、などが挙げられます。
借入残高は、各金融機関のサイトのマイページや電話で確認できます。また、金利や利息などの契約内容は、各借入先に「取引履歴の開示請求」をすると詳しい内容がわかります。
借金200万円を返すには何年かかる？返済期間・利息シミュレーション
借金200万円を返すには何年かかるのか、返済期間・利息をシミュレーションして具体的に見ていきましょう。
なお、ボーナスはなしで、返済方法は元利均等方式、金利15%で想定しております。
2年で返済する場合
借金200万円を2年で返済する場合の毎月の返済額と返済総額は以下の通りです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 毎月の返済額 | 96,973 円 |
| 利息総額 | 327,352 円 |
| 総返済額 | 2,327,352 円 |
5年で返済する場合
借金200万円を5年で返済する場合の毎月の返済額と返済総額は以下の通りです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 毎月の返済額 | 47,579 円 |
| 利息総額 | 854,740 円 |
| 総返済額 | 2,854,740 円 |
7年で返済する場合
借金200万円を7年で返済する場合の毎月の返済額と返済総額は以下の通りです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 毎月の返済額 | 38,593 円 |
| 利息総額 | 1,241,812 円 |
| 総返済額 | 3,241,812 円 |
返済期間が短ければ短いほど利息総額が少なくなり、返済の総額も減少します。
短い期間での返済はトータルで見ると金額が小さいため、お得感があるかもしれません。
しかし、借金200万円を2年で返済する場合は、月々の返済が10万円近くになるため、生活を圧迫する可能性が高くなります。
毎月いくら返済して何年で完済するのかを具体的にシミュレーションして、自分に合った返済期間で無理なく完済を目指しましょう。
借金200万円を自力で返済するためのポイント
借金200万円を自力で返済するためのポイントには、以下の3点が挙げられます。
借金200万円を自力で返済するためのポイント
借金を自力で返済するためのポイントを知ることで、余裕を持って完済に向けた生活を送ることができるでしょう。
では、それぞれのポイントについて詳しく見ていきましょう。
ポイント1.完済のための工夫をする
借金200万円を自力で返済するためのポイントとして、完済のための工夫をすることが挙げられます。
「借り換え」と「おまとめ」がどのようなものなのかがわかると、返済の総額が減って借金の返済が楽になる可能性があります。
では、2点のポイントを詳しく解説していきます。
借り換え
借り換えをして利息を減らす工夫ができないか考えてみましょう。
借り換えとは、現在借りている借入先から、別の借入先に借金を借り換えることです。借入先を変えることによって、今より低い金利で借り入れができる場合があります。
例えば、200万円の借金を月々5万円返済する（完済までの期間は4年8カ月）場合の利息の総額は、金利15%だと約79万円、金利10%だと約51万円となります。
金利15%のローンから金利10%のローンに乗り換えると、総返済額が約28万円減り、返済の負担が減ります。
借り換えの注意点として、借り換えの際に手数料がかかる場合があるため、慎重な検討が必要です。
おまとめ
2つ以上の借入先から借金をしているのであれば、「おまとめローン」を利用すると良い場合があります。
「おまとめローン」とは、借入先を一本にまとめることです。借入先を一本化することで月々の返済日が1日になるため、いつまでにいくら返済すればいいのかなど、借金の状況がわかりやすくなります。
また、おまとめローンで金利を低くすることができれば、利息が減って返済が楽になるというメリットもあります。
おまとめローンの注意点として、借入先次第で必ず金利が低くなるというわけではないということと、おまとめローンにも審査があるため、審査を通過する必要があるということがあります。
また、返済期間の長さによっては返済総額がこれまでより増えることもあり得ます。
どの借入先のおまとめローンを利用するのかよく検討しましょう。
ポイント2.無理をしすぎない
借金の返済に追われて、無理をしすぎてしまわないようにすることも重要です。
ストレスが溜まると衝動的にお金を使ってしまう傾向があるため、無理は禁物です。返済計画をしっかり立てた後は、必要以上に借金のことを考えるのはやめましょう。
また、ストレスを上手く発散できるように、生活の中で工夫することもおすすめです。
ジョギングやストレッチなどで適度に体を動かしたり、図書館で読書をしたりなど、なるべくお金のかからない方法で返済中の生活を楽しむと良いでしょう。
ポイント3.節約をする
借金を自力で返済するためには、生活費の節約も必要になるでしょう。返済をスムーズに行うために節約意識を高く持ち、少しでも多く返済に回せるお金を確保することが大切です。
具体的には、まず家賃や水道光熱費、保険料、携帯料金などの固定費を見直してみましょう。毎月支払う固定費を見直すことで、無理なく節約ができます。
また、外食を減らして自炊をすることで、食費を削減できます。
生活費は少しの工夫で節約できるため、自分に合った節約方法を見つけることをおすすめします。
ストレスが溜まったり、健康を害してしまったりする無理な節約はしないように気を付けましょう。
ポイント4.収入をアップする
余裕を持って返済できるようにするために、収入をアップするという方法もあります。
収入をアップする方法には、本業の仕事とは別に副業を始めることや、高収入の仕事に転職することが挙げられます。
働いて得られる収入をアップできれば、返済に回せるお金も多くなるでしょう。
また、働く以外の方法として、家にある生活に必要のないものを売ってお金を得ることも考えられます。
フリマアプリやリサイクルショップなどで不用品を売ることができれば、得たお金を借金の返済に充てられるでしょう。
副業で労働時間を増やす際は、働き詰めになって体調を崩さないように、健康には留意しましょう。
借金200万円の返済に困ったらどうする？
公的機関の利用を検討する
自分の力で完済したいと考えているなら、公的機関の利用を検討しましょう。
- 自治体に設けられている借金に関する相談窓口
- 日本貸金業協会が相談窓口として設けている「貸金業相談・紛争解決センター」
- 日本クレジットカウンセリング協会が設置している「多重債務ほっとライン」
- 国民生活センター
- 法テラス
これらの公的機関では、任意整理や自己破産をしなくても借金を返せるのか相談でき、返済に向けての生活についてアドバイスをもらえることもあります。
そのため、自分の力で借金を返済できると考えているが、詳しい人に話を聞いてもらって不安を解消したい人におすすめです。
また、周囲の人には相談しにくい場合でも相談しやすいというメリットもあります。
身内・友人に相談する
借金の返済に困ったら、身内・友人などの身近な人に借金があることを相談して話を聞いてもらうと良いでしょう。親や兄弟に相談をすれば、借金の返済を手伝ってもらえる可能性があります。
友人にお金を借りる場合はトラブルになる可能性もあるため、借用書を作成するなどして、慎重に行うことをおすすめします。
また、金銭的な援助は厳しかったとしても、自分をよく知っている人に話を聞いてもらえれば、安心感を持って返済が続けられるでしょう。
身内・友人などの親しい人だからこそわかる浪費癖などの問題を指摘してくれることもあります。
弁護士・司法書士事務所に相談する
弁護士・司法書士事務所に相談することで、借金が減額できる可能性があります。
弁護士・司法書士事務所での借金問題の相談は、無料でできることが多いため、費用に不安がある方でも、安心感を持って相談できます。
借金問題の専門家である弁護士や司法書士に話を聞いてもらうことで、適切なアドバイスがもらえるでしょう。
そして、弁護士・司法書士事務所で任意整理を行うと、利息を無くせる可能性があるため、返済の負担が軽くなることがあります。
また、貸金業者とのやり取りを弁護士・司法書士がしてくれるようになるため、面倒な作業が減るというメリットもあります。
自力での返済が難しい場合は、弁護士・司法書士事務所への相談を検討しましょう。
借金の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所を下記に紹介します。
渋谷法務総合事務所
出典：https://www.shibuya-houmu.com/
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|---|---|
| 着手金（任意整理の場合） | 20,000円/件～ |
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| 所在地 | 東京都渋谷区東2丁目22-14 ロゼ氷川6階 |
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そして、渋谷法務総合事務所のメリットとして、債務整理の実績が豊富であることも挙げられます。
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借金200万円の返済方法・返し方
借金200万円の返済方法・返し方の手順について解説していきます。
借金200万円の返済方法・返し方の手順
- 利息を含めた借金残高を確認する
- 毎月の返済可能な金額を計算して、完済までのプランを考える
- 立てたプランに沿って、借金の返済を実行する
借入先がどこかを確認し、各金融機関のマイページなどで金利や借金残高、返済期限日を正しく把握することが大切です。
借り入れの状況を正しく理解していないと返済日に滞りなく返済できない恐れがあるため、注意が必要です。
借金の現状を把握できたら、完済までの長期的な返済プランを計画し、着実に返済を実行しましょう。
また、ご自身でプランが立てられない人や今ある借金を減らしてから返済していけるのか確かめたい方は、弁護士や司法書士に相談してみるのもおすすめです。
借金200万円に関するよくある質問
返済する際の注意点は？
返済する際の注意点として、滞納をしないようにすることが挙げられます。
借金の返済が2カ月以上滞ってしまうと、事故情報が信用情報に掲載される（ブラックリストに載る）可能性があります。
事故情報が掲載されると、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなるというデメリットがあります。
そして、借金の支払督促が届いても滞納を続けた場合は、借入先に裁判を起こされる可能性があります。また、支払督促が届いても「督促異議申立書」を出さない場合、財産を差し押さえられてしまう恐れがあります。
裁判や差し押さえをされないようにするためにも、借金は滞納せずに返済期日を守りましょう。
【2024年最新】200万円以上の借金を債務整理で減額させた事例
法律事務所ホームワンで実際に200万円以上の借金を債務整理した方の事例を紹介していきます。
| 月々の返済額 | 借金総額 | |
|---|---|---|
| 債務整理前 | 16.2万円 | 485万円 |
| 債務整理後 | 2.8万円 | 100万円 |
出典：法律事務所ホームワン
※2024年4月24日更新
この記事の監修者
加陽 麻里布
司法書士
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プロフィール
司法書士法人 永田町事務所・代表司法書士 / 東京司法書士会理事 会社法人登記業務を中心に、SO発行設計・不動産登記・相続手続・裁判事務・債務整理など幅広く専門的な法律手続を取り扱う司法書士事務所
保有資格
司法書士
監修者の身元
https://asanagi.co.jp/
専門ジャンル
債務整理,SO発行設計,不動産登記,相続手続,裁判事務
