お金がない時の乗り切り方を解説！金欠時に使えるアプリも紹介

生活するうえで最も必要なお金がない状態は、誰でも焦りを感じて不安になります。

「現状をどうにかしたいけど具体的に何をすればいいかわからない」「いまは乗り切れても再びお金がない状態になったら…」と考えると恐ろしいものです。

安定した生活を送るためには、現状を把握し現状に合う対策方法を知ることが大切です。今後お金がないとピンチになっても落ち着いて対策できます。

今回は、いまお金に困っているが乗り切り方がわからない人へ、生活を安定させるための方法をいくつかご紹介します。

お金がない時を乗り切りたいなら現状把握が大切

お金がないときは、はじめに現状を把握しましょう。

お金がない人は「普段から何にお金を使っているかわからない」「気づいたらお金がない」と、特になにも考えずに浪費してしまう人が多いです。

「いくら足りないのか」「長期的にマイナスが続くのか」など、足りない金額や期間を考えないと、いつまでたっても対策方法がわからず漠然とした不安を抱えます。

たとえば「急にお金が必要な場合」と「長期的にお金が足らない場合」とでは対処法も変わってきます。

お金がないときは「働くのか？」「借りるのか？」、お金を用意すべき期限によっても変わってくるでしょう。

また、長期的にお金がない状態なら、固定費や収入を見直したりする方法もあります。

正確な現状を知ると対処方法がわかるため、不安な気持ちも和らぐでしょう。

お金がない状況から脱出するための５つのステップ

お金がない状況から脱却するために、実践してほしい5つのステップをご紹介します。

「今お金がない人」「長期的な問題を抱えている人」それぞれの人に実践してほしい内容です。

STEP①毎月足りない額と収入を把握する

対策方法を知るまえに「毎月いくら足りないのか」「毎月いくら収入があるのか」現状を把握しましょう。

いま支払っている固定費（家賃・車のローン・光熱費・携帯料金など）をきちんと把握したうえで、生活費としていくら使っているのか調べてみてください。

知らないあいだに固定費の料金が高くなっていたり外食が多かったりと、クレジットカードの明細や契約プランなどを調べて、はじめて気づくことも多いでしょう。

収入額から固定費や生活費を引いて足りない額を出すと、どんな行動をとれば良いかわかります。

STEP②支出を徹底的に減らす（毎月3万円の節約が目標）

現状を把握できたあとは、徹底的に支出を毎月3万円減らしましょう。

• 家賃の節約
• 通信費の節約
• 水道光熱費の節約
• クルマに必要な経費の節約

毎月の固定費を減らすほうが簡単で、食費や交際費をセーブするよりも毎日の節約を考えずに済みます。

今後お金が足りなくなるリスクが減ったり、節約して浮いたお金を貯蓄に回したりと毎月の支出が減るとお金に余裕ができるでしょう。

しかし、節約は楽しみながらやるのが継続するコツです。

無理をしすぎず、自分ができる範囲の節約方法を見つけましょう。

家賃の節約

家賃の節約方法としては、「公営住宅への転居」や「今住んでいる家賃の交渉」などがあります。

公営住宅は収入や規模・立地によって家賃が決まるケースが多く、いま住んでいる賃貸より大幅に家賃が下がるかもしれません。

また、いま住んでいる住宅が「周辺の賃貸相場より高い」「10年以上住んでいる」などの場合、管理会社や大家さんに家賃の減額交渉をしてみましょう。

家賃の減額交渉は「更新のタイミング以外でもおこなえる」と法律で認められています。

借地借家法32条１項

”建物の借賃が、土地若しくは建物に対する租税その他の負担の増減により、土地若しくは建物の価格の上昇若しくは低下その他の経済事情の変動により、又は近傍同種の建物の借賃に比較して不相当となったときは、契約の条件にかかわらず、当事者は、将来に向かって建物の借賃の額の増減を請求することができる。ただし、一定の期間建物の借賃を増額しない旨の特約がある場合には、その定めに従う。”

引用元：全日本不動産協会

別の住宅へ引っ越すなら、フリーレント物件への入居も検討しましょう。

フリーレント物件は一般的に入居後1ヵ月〜3ヵ月ほど家賃が発生しないため、引っ越し時の初期費用が抑えられるメリットがあります。

通信費の節約

通信費は「格安スマホへの乗り換え」「インターネットの乗り換え」などで節約できます。

スマホは、私生活や仕事でもかならず必要なアイテムです。

格安スマホや格安SIMへ乗り換えると、プランによっては月1万円以上節約できたり、月1,000円未満で利用できたりと大幅な節約効果が期待できるでしょう。

ドコモやソフトバンクなどのキャリア携帯は、仕事で使用している人や頻繁に動画視聴をする人など、娯楽を快適に楽しむために契約している人が多いです。

使用頻度が少ないなら「ポケットWiｰFiへ変更する」「スマホのギガ数を下げる」などで節約できる可能性があります。

通信業者によっては、ほかのサービスとセットにすると割引されるプランもあります。

いま使っているキャリア携帯や検討している格安SIMに、光回線や電力などとのセットプランが無いかも合わせて確認しましょう。

水道光熱費の節約

生活するために必要な水道光熱費は「電力・ガス会社の乗り換え」や「こまめな節水」で節約できます。

2016年から電力が自由化され、2017年からはガスも自由化となり、自分で選んで契約できるようになりました。

電力やガス（都市ガス）会社の変更は立会いや工事は必要なく、スマホで申し込んだあとは勝手に切り替えられるため簡単に変更できます。

電気代を節約するためには、家電の買い替えや使用頻度で節約するよりも料金プランを変えるほうが楽に節約できます。

一方、水道代は住んでいる地域の水道局が提供しているため、電気やガスのように自由に乗り換えできません。

水道代の節約は、お風呂のお湯を再利用するなど、こまめな節水が必要です。

少しでも手間を省きたいなら、節水シャワーや節水コマ※の取り付けをおすすめします。

※節水コマ…最大50％の節水効果がある、蛇口に取り付けて水量を抑えるコマ

（水道局によっては無料配布有り）

クルマに必要な経費の節約

駐車場や任意保険の変更が可能なら、クルマの維持費も節約できます。

出先で使用する際の駐車場代は「akippa」や「駐車場シェア 特P」など、駐車予約できるアプリがおすすめです。

独自でクーポンが配布されていたり、周辺駐車場よりもリーズナブルに設定されていたりと駐車場代を抑えられます。

また、税金や自賠責保険などは節約できませんが、任意保険は自分で自由に決められます。

一括見積りサイトなどで一度比較してみるのもいいでしょう。

車の使用頻度が少ないなら、売却してカーシェアリングを利用するのもひとつの手段です。

メンテナンスや税金にかかる費用が発生せず、6時間使用したとしても3,000円代で利用できるカーシェアリングサービスもあります。

STEP③本業や副業で毎月の収入を10万円増やす

支出が減らなくても、本業や副業で毎月の収入を10万円増やして、お金がない状況から脱却する方法もあります。

収入が増えれば今後お金がなくなるリスクも減り、安定した生活を送れます。

方法によっては時間がかかるケースもありますが、収入を増やすには「労働」が一番安定した収入を得る方法です。

収入を増やすための方法はさまざまありますが、誰でも踏み出しやすい方法を詳しくご紹介します。

本業で収入を増やす（転職もオススメ）

土台となる本業収入を増やすと、生活を変えられるかもしれません。

勤務している会社で収入を増やしたいなら、昇進や部署の移動などで昇給できるチャンスがないか上司に相談してみましょう。

資格手当があるなら、勉強時間はかかりますが資格を取得するのも将来的に収入を増やす方法です。

転職するなら、転職サイトで探すよりも「転職エージェント」を利用するほうが年収アップも期待できます。

転職エージェントなら、キャリアアドバイザーが非公開の転職先を紹介してくれたり、年収の交渉をしてくれたりと入社までの転職活動をサポートしてくれます。

いま働いている本業で収入を増やすのが一番望ましいといえますが、なかなか昇給が見込めない場合は思い切って転職するのもいいでしょう。

単発アルバイトで稼ぐ

早くお金が必要なら、自分の好きなタイミングで働ける単発アルバイトで稼ぐ方法がおすすめです。

大手の求人サイトで探したり、単発アルバイト専門の求人サイトで探したりと、仕事は簡単に探せます。

「体力を使う現場系」から「試験監督」や「コールセンター」など数多くの仕事があります。

本業に近い仕事や資格を活かせる仕事であれば、高単価を狙えるかもしれません。

単発や短期間のアルバイトは、支払いが週払いや日払いが多いです。

本業の収入を上げるより労働の対価がすぐに支払われるので、すぐにお金が必要な人にピッタリの働き方です。

クラウドソーシングで稼ぐ

「クラウドワークス」や「ランサーズ」といったクラウドソーシングで稼ぐ方法もあります。

クラウドソーシングとは、特定の業務を発注したい企業と個人とをつなげるマッチングサービスのことです。

報酬額によって手数料はかかりますが、クラウドソーシングサイトが仲介しているため安全に利用できる方法です。

「データ入力」「ライティング」「動画編集」「アンケート」など初心者ができる仕事から専門知識が必要な仕事まで、ジャンルを問わず仕事が掲載されています。

本業として利用したり副業で利用したりと、150万人以上の人がクラウドソーシングで仕事をしており、利用者は年々増加しています。

クラウドソーシングサイトへは無料で登録できるため、自分ができそうな案件がないか見てみましょう。

STEP④収入が安定するまではお金を借りる

「収入を増やす」方法をご紹介しましたが、収入が安定するまでは借入れも生活再建には必要な手段です。

支出を減らしたり収入を増やしたりする方法は確実ですが、結果が出るまで時間がかかります。

お金を借りるといっても、カードローンや公的融資など、必要な金額や現在の収入状況によって借入方法は異なるため具体的にどんな方法があるのかご紹介します。

お金を借りる場合は、計画的に必要な分だけを借りるようにしましょう。

カードローンで借りる

消費者金融や銀行が提供しているカードローンは、最短即日で借りられるなど、必要なお金を必要なタイミングで借りるのには最適です。

WEBやアプリだけで完結できたり、近くのコンビニでカード無しでも借入れできたりと利便性が高いカードローンが多いです。

お金を借りないとしても、万一のときに備えて契約や審査だけを先に済ませて、いつでも借入れできる状態にしておくのもおすすめです。

好きなタイミングで返済できたり無利息期間があったりと、場合によっては手数料無しで借りられる可能性もあります。無利息期間サービスを利用したいならアコムやプロミスなど大手消費者金融おすすめです。

親や知人から借りる

親や知人から借りるのも、お金を借りる手段としては有効的です。

「お金はいくら必要なのか」「なぜお金が必要なのか」「いつまでに返済するのか」をしっかり説明したうえで親や知人にお願いしてみましょう。

しかし、個人間の貸し借りはトラブルの元となります。

返済予定まで期間があるのに「すぐに返してほしい」と言われたり、返済したにも関わらず「まだなのか」と催促されたり、思わぬトラブルが発生する恐れもあります。

親や知人から借りる際は誓約書など書面で記録したり、お金は必要最低限のみを借りたりと、注意して借りるようにしましょう。

公的融資を利用する

公的融資のひとつに、低所得者や高齢者などを含めて一時的に収入がない人が利用できる「生活福祉資金貸付制度」があります。

生活福祉資金貸付制度で、代表的な資金は以下の2つです。

1. 生活再建までに必要なお金を借りる「総合支援資金」
2. 10万円以内の一時的な借入れができる「緊急小口資金」

「生活福祉資金貸付制度」利用してお金を借りる場合、審査に数週間かかるケースもありますが、低金利や無利子で借入れができます。

近くの社会福祉協議会や公式サイトで、公的融資の制度がないか確認しましょう。

STEP⑤生活再建ができないなら公的支援を検討する

病気やケガが原因で失業してしまった場合などは、公的支援の利用を検討しましょう。

公的支援は、国や公的機関が実施している経済状況が困難な人へ向けた支援です。

公的支援を受けるには審査が必要となりますが、支援対象となれば給付や保護が受けられます。

借金を抱えすぎて返済できなくなった場合は、借金の減額や返済を免除してもらえる債務整理も検討しましょう。

給付金

公的機関が支給している給付金は、本人の就業状態や理由によってさまざまな種類があります。

失業してお金がない場合は、下記2つの制度が利用できます。

	支給内容	おもな支給条件
基本手当（失業保険）	失業した人が再就職まで収入が無い間、生活するための手当をもらえる	・失業状態 ・退職日以前の2年間に雇用保険加入期間が通算12カ月以上
住宅確保給付金	失業や収入が下がったことにより、家賃を代わりに支払ってもらえる	・失業から2年以内 ・もしくは失業と同程度まで収入が減少している

ケガや病気などで仕事を休んでいるなら、以下の手当が支給されます。

	支給内容	おもな支給条件
傷病手当金	病気やケガで給与がもらえない人の生活を保障する手当	病気やケガで連続して3日間休んだ場合、4日目から支給

該当する場合は、近くのハローワークや勤務先で確認しましょう。

生活保護

生活保護制度は、経済的に困っている人が健康で文化的な最低限度の生活を送るための給付や、自立のための支援が受けられる制度です。

最低限度の生活を送るための支援であるため、基準額に満たない収入しかない場合は不足分を受給できます。

世帯人数や年齢によって受給できる額は個別に決まりますが、生活保護の受給金額を計算できるサイトもあるため一度確認してみましょう。

生活保護制度は「世帯」で受けるため、同居している家族が十分な収入を得ている場合や土地や財産を所有している場合、生活保護は受けられません。

ただし、所有している不動産や自動車がないと生活できない場合などは、例外として所有し続けたまま生活保護を受給できるケースもあります。

生活保護制度を利用したいと考えているなら、近くの福祉事務所で相談しましょう。

借金でお金がないなら債務整理

借金の返済でお金がない場合は、債務整理で借金を減額してもらったり免除してもらったりする方法があります。

債務整理で代表的な方法が「任意整理」と「破産手続」です。

任意整理は、弁護士など法律の専門家が借入先と交渉し、利息の減額や毎月の支払額を調整します。

返済は継続されますが、毎月の負担が減り払い過ぎたお金を取り戻せる可能性もあります。

破産手続は、生活に最低限必要な財産以外は手放す必要がありますが、借金が免除される可能性があります。

債務整理をおこなうと、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラック状態）として記録されるため、5年～10年ほどローンやクレジットカードが利用できません。

債務整理は借金が減額・免除されるメリットがありますが、反対にデメリットも大きいので最終手段として利用しましょう。

債務整理の手続きは弁護士や司法書士に依頼することが多いため、依頼費用がかかります。

事務所によって費用も違います。

もし債務整理の費用が捻出できないなら、国が設立した「法テラス」に相談してみましょう。

法テラスでは、債務整理に必要な費用を立て替えてもらえる場合があります。

具体的なお金がない時の乗り切り方７選

一時的にお金が必要な人や、長期的にお金に困っている人が乗り切るための具体的な借入方法もご紹介します。

「借金はしたくない…」と考えていても、今乗り切れずに生活できなければ元も子もありません。

利息なしで借りる方法や今すぐお金を受け取る方法などがあり、上手に借りることができれば負担も少なく済みます。

プロミスで5万円借りて30日で返済する

プロミスで5万円借りて30日以内に返済すれば利息なしでお金が借りられます。

プロミスが提供するアプリローンは、アプリだけで手続きが完結しカードレス契約も可能なカードローンです。

返済額は10万円の借入れなら月4,000円～5万円の借入れなら月2,000円～と、借入残高によって変動するため、借入額が低いほど返済額は少なくて済みます。

プロミス基本情報

申込条件	18歳～74歳で安定した収入がある人 ※高校生・年金のみは不可
限度額	500万円
貸付利率（実質年率）	4.5～17.8％
融資時間	最短20分※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
返済期間	最大80回（最長6年9ヵ月）
返済日	5日・15日・25日・末日から選択
返済額	1,000円～

ちなみに、プロミスの無利息期間は初回借入日からスタートします。

カードローン契約だけしておいて、いつでも借りられるように備えておくのもおすすめです。

レイクなら25分審査回答ですぐに借りられる

レイクは、仮審査結果が最短15秒・本審査も最短25分で確認できるため、急いでいる人におすすめのカードローンです。

お金を借りる即日なら21:00までに契約を完了させる必要があるため、遅くとも20:00には申し込むようにしましょう。

また、レイクは下記3つの無利息期間が選べるため、少額借入れや長期的な借入れどちらでも有効的に活用できます。

• 180日間※5万円の借入れのみ
• 60日間※WEB申込のみ
• 30日間

レイク基本情報

申込条件	20歳～70歳で安定した収入がある人 ※収入が年金のみでも可能
限度額	500万円
貸付利率（実質年率）	4.5%～18.0%
融資時間	最短25分
返済期間	最大60回（最長5年）
返済日	返済日の指定が可能
返済額	4,000円～

公式サイトで、どの無利息期間がお得に利用できるか、返済額や返済期間も合わせて確認できるので一度シュミレーションしましょう。

SMBCモビットのWEB完結申込ならバレずに借りられる

SMBCモビットは、WEB完結申込であれば家族や勤務先にバレずに借りられるカードローンです。

WEB完結申込は、以下の条件を満たす必要があります。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を所有
• 上記の口座引き落としにて返済すること
• 社会保険証、もしくは組合保険証が提出てきること
• 収入証明書類を提出てきること

上記の条件に該当しない場合は、契約書やカードが郵送で届くため、家族に知られたくない人は注意しましょう。※カードのみローン契約機でも受け取れます。

SMBCモビット基本情報

申込条件	20歳〜74歳で安定した収入がある人 ※収入が年金のみは不可
限度額	800万円
貸付利率（実質年率）	3.0％〜18.0％
融資時間	最短30分
返済期間	最大60回（最長5年）
返済日	5日・15日・25日・末日から選択
返済額	1,000円～

勤務先への在籍確認については、普段電話が少ない勤務先や忙しくてなかなか電話に出られない勤務先もあるでしょう。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、書類による在籍確認をしてくれるため、周囲にバレたくない人におすすめなカードローンといえます。

アコムなら楽天銀行に最短10秒で振込可能

アコムは、楽天銀行に約10秒で振り込まれるため、急ぎでお金が必要なときでも安心です。

また、セブン銀行かローソン銀行のATMが近くにあるなら、スマホアプリを利用してすぐに現金が借りられます。

WEBからの申込みなら最短30分で審査結果が確認できるため、即日でお金が必要な人におすすめのカードローンです。

返済日は通常1ヵ月のサイクルが多いなかで、アコムは指定日返済のほかに「35日ごとの返済」も選択できます。

少しでもゆっくり返済したい人は「35日ごと」を選択しましょう。

アコムは、質問や相談にも24時間オペレーターが対応しているため、はじめての借入れでも安心して利用できます。

アコム基本情報

申込条件	18歳以上で安定した収入がある人
限度額	800万円
貸付利率（実質年率）	3.0～18.0%
融資時間	最短30分
返済期間	最大100回（最長9年7ヵ月）
返済日	35日ごと、指定日
返済額	3,000円～

アイフルは急ぎの審査希望にも柔軟に対応してくれる

アイフルは、WEB申し込みのあとフリーダイヤルへ電話すると、急ぎの審査にも柔軟に対応してくれます。

すぐに現金がほしい場合は、セブン銀行やローソン銀行のATMでスマホアプリからカード無しで借入れできます。

アイフルの返済回数は、借入額にもよりますが、最大で「151回」と10年以上の返済期間も設定可能です。

アコム同様に返済サイクルを「35日ごと」でも選択できるため、長期的にゆっくり返済したい人にもおすすめです。

アイフル基本情報

申込条件	20歳～69歳で安定した収入がある人
限度額	800万円
貸付利率（実質年率）	3.0～18.0%
融資時間	最短25分
返済期間	最大151回（14年6ヶ月)
返済日	35日ごと、指定日
返済額	4,000円～

アイフルは、原則電話での在籍確認を行っていません。在籍なしカードローンは数少ないので困る人はアイフルを利用るといいでしょう。

もし電話の必要がある場合でも許可なしで在籍確認は行われないため、周囲にバレたくない人にもピッタリなカードローンです。

Q:申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？　

A:お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。 在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用元：アイフル公式サイトよくある質問

クレジットカードでキャッシングする

クレジットカードでキャッシングする方法も、お金がない状態から抜け出せるひとつの手段です。

いま持っているクレジットカードにキャッシング枠の設定があれば審査はすでに完了しているため、銀行ATMやコンビニATMお金借りることがすぐにできます。

ただし、クレジットカードの限度額は「ショッピング利用可能額」と「キャッシング利用可能額」の合算限度額となるため、ショッピング枠を使い過ぎると借入可能額が0円になる可能性もあります。

キャッシング枠は金利が「約15.0％～18.0％」と高めに設定されていたり、返済方法が一括になるクレジット会社もあったりと、長期で借りたい人やたくさん借りたい人には向いていません。

お金がないときは、所有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されているか、カード発行時の契約書やWEBのマイページで確認しましょう。

保険の契約者貸付で借りる

生命保険で「貯蓄型」の終身保険や学資保険などを契約している場合、契約者貸付制度でお金を借りられる可能性があります。

契約者貸付は、保険を解約せずとも現在契約している解約返戻金の範囲内でお金が借りられる制度です。

好きなタイミングで返済できるため、すぐに返済できない人には嬉しい借入方法といえます。

ただし、契約者貸付を利用する際は利息に注意しましょう。

一般的な消費者金融などは借入残高に対して利息が発生しますが、契約者貸付は「借入残高+利息」の合計額に対してさらに利息が加算されていく「複利計算」です。

「返済日が決まってないから」と返済を怠ると、いつのまにか利息がふくらみ、返済できなくなって保険が強制的に解約される恐れもあります。

契約者貸付を利用するなら、すぐに返済するかきちんとシュミレーションしてから借入れましょう。

お金がない時に使えるアプリおすすめ

お金がないときにアプリを使って手軽に乗り切る方法もご紹介します。

普段利用しているアプリや、スマホキャリアが提供しているアプリなど、馴染みのある会社からローンサービスが提供されています。

キャッシュレス残高に直接入金する方法や 、そのままスマホ料金の支払いに充てるなど、独自の使い方があるのが特徴です。

関連サービスを利用していると優遇した金利で利用できたり、審査にいい影響を与えたりと、カードローンで契約するよりもお得に借りられる商品もあります。

お金借りるアプリ以外にも、給料を前払いで受け取ったり不用品を売却してお金を受け取ったりする方法もあります。

LINEポケットマネーで1円から借りる

LINEポケットマネーは1円から借入れできるため、必要最小限で借りたい人におすすめです。

返済も100円から可能です。

また、申し込みから返済まですべて「LINE」で完結するため、面倒なWEB手続きや郵送物もありません。

LINEポケットマネーは、用途に合わせて2つのプランから選択できます。

ひとつ目は6ヵ月後から返済が開始される「マイペースプラン」です。

契約限度額が3万円と少ないのがデメリットですが、ゆっくり返済したい人はマイペースプランを選択しましょう。

ふたつ目は、「スタンダードプラン」です。

スタンダードプランは1カ月後から返済する必要がありますが、はじめての利用者は最大100日間利息がキャッシュバックされます。

3万円以上の借入れを希望する人や翌月から返済できる人は、スタンダードプランを選択しましょう。

LINEポケットマネー基本情報

申込条件	・20歳から65歳で安定した収入がある人 ・「LINE アカウント」「LINE Moneyアカウント(LINE Pay)」の登録が必要
限度額	300万円
貸付利率（実質年率）	3.0~18.0%
審査時間	最短10分
返済期間	最大180回（最長15年）
返済日	16日、26日から選択
返済額	100円～

審査で使用されるスコアリング※サービス「LINEスコア」では、LINEポケットマネーを申し込まずとも計測できます。

スコアリングは他の消費者金融などでも取り入れているため、自分の信用スコアはどのくらいあるのか試しに計測してみるのもいいでしょう。

※スコアリング…「年収、職業、他社借入額」など信用情報をAIによって数値化すること

ドコモユーザーならdスマホローンで借りる

ドコモユーザーなら、dスマホローンを利用して優遇金利でお金が借りられます。

下記のサービスを利用している場合は、最大-3.0％金利が割引されるためお得です。

利用サービス	優遇金利（実質年率）
ドコモ回線	-1.0%
dカード	-0.5%（GOLDなら-1.5%）
スマー簿	-0.5%

借入方法は「d払い残高へチャージ」「振込」のどちらかで、チャージであれば原則24時間365日即時受取可能です。

また、余った残高は通常の買い物でも利用できるため、普段d払いを利用しているなら使いやすい借入方法といえるでしょう。

dスマホローン基本情報

申込条件	・20歳～68歳で安定した収入がある人 ・ドコモ回線を契約していること、またはdアカウントを保有していること
限度額	300万円
貸付利率（実質年率）	3.9～17.9% ※優遇適用後金利は0.9%～17.9%
融資時間	最短即日
返済期間	最大96回（最長8年1ヶ月）
返済日	27日
返済額	1,000円～

dスマホローンでは、利息キャッシュバックや契約でポイントプレゼントなど、随時キャンペーンが実施されています。

契約のタイミングや借入額によっては、利息なしで借入れできたり実質支払額が減ったりと、お得に利用できるケースもあるため、興味がある人は一度公式サイトをチェックしましょう。

メルペイスマートマネーで借りる

フリマアプリのメルカリから提供されている「メルペイスマートマネー」でも、お金が借りられます。

契約限度額は20万円と低めに設定されていますが、金利は消費者金融が約18.0％なのに対し、メルペイスマートマネーは最高でも15.0％と低めです。

さらにメルカリの利用経験があれば販売実績によって-5.0％など金利が優遇されるため、お得に利用できる可能性があります。

ただし、借入方法は「メルペイ残高にチャージ」のみです。

現金を受け取る場合はメルペイ残高から口座振替が必要なため、現金が入金されるのは振込申請日の最短翌日以降です。

急ぎで借りたい場合は注意しましょう。

メルペイスマートマネー基本情報

申込条件	20歳～70歳で安定した収入がある人
限度額	20万円
貸付利率（実質年率）	3.0~15.0％
融資時間	最短翌日
返済期間	最大3年
返済日	6日、11日、16日、21日、26日から選択
返済額	1,000円～

メルペイスマートマネーはメルカリで得た売上金やポイントを返済に充てられるため、「普段メルカリを活用している」「少額の借入れを希望する人」におすすめのローンです。

ファミペイローンで1,000円借りる

ファミペイローンは1,000円から借りられる少額融資に最適なローンです。

アプリで申し込みから返済まですべて完結するため、余計なカードや書面も届きません。

借入れは「ファミペイ残高へチャージ」もしくは「振込」から選択できます。

どちらも即時反映・即時振込可能で、指定口座への振込なら月10回まで手数料無料です。

また、ファミペイは公共料金などの請求書（払込票）支払いにも対応できます。

借入れでチャージしたお金があれば、店舗に行かずともアプリで支払えるため、光熱費などの支払いで現金がなくて困っている人にも便利なアプリです。

ファミペイローン基本情報

申込条件	20歳～70歳で安定した収入がある人 ※収入が年金のみでも可能
限度額	300万円
貸付利率（実質年率）	0.8％～18.0％
融資時間	最短即日
返済期間	最大120回（最高120ヵ月）
返済日	27日
返済額	3,000円～

ファミペイローンでは、はじめての契約で最大100日分の利息がファミペイボーナスでキャッシュバックされます。

ファミリーマートの店頭で返済もできるため、ファミリーマートを頻繁に利用する人や近くに店舗がある場合はチェックしましょう。

auアプリでキャリア決済する

「auかんたん決済」は、UQモバイルやpovoなどを含めたauユーザーがスマホ料金と一緒に後払いできる便利な決済方法です。

au PAY マーケットやマツモトキヨシなどの通販サイトや、TOHOシネマズやU-NEXTなどさまざまなサイトで利用できます。

店舗で買い物をしたい場合は、auかんたん決済で「auPAY残高へチャージ」すると、現金がなくても買い物が楽しめます。

限度額は最大80,000円（20歳以上の場合）までチャージできるため、使用用途によってはローンを組むよりお得に乗り切れるかもしれません。

auユーザーで翌月であれば支払える場合は余計な利息が発生しないため、auかんたん決済を利用する方法がおすすめです。

auかんたん決済基本情報

利用条件	・au／UQモバイル／povoを契約している人 ・au IDを取得している人 ・スマホ料金を口座振替もしくは対象のクレジットカードで支払っている人
限度額	10万円（20歳以上の場合）

給与前借りアプリで借りる

給与前借りや前払いアプリで、すでに働いた分の給与を給料日より先に受け取る方法もおすすめです。

勤務先によって利用できないアプリもありますが、代表的なサービスを２つご紹介します。

・CYURICA（キュリカ）

利用ユーザー14万人を超えるキュリカは、コンビニや銀行のATMで原則24時間365日いつでも給与の前借りができます。企業側の初期費用は無料のため、導入されやすいサービスです。

・楽天早トク給与

楽天が提供している楽天早トク給与は、楽天銀行で受け取ることで楽天ポイントがお得に貯められます。普段楽天ポイントを貯めている人にもおすすめです。もちろん楽天銀行以外の口座でも受け取れますが、楽天銀行であれば振込手数料無料で即時受け取りができます。

前借りアプリは、大手企業や個人経営の店舗でも導入が進んでいるため、利用したいなら勤務先で導入されているか一度確認してみましょう。

メルカリやヤフオクで不要品を売る

メルカリやヤフオクなどのフリマアプリで不要品を売却し、収入を得る方法もあります。

フリマアプリを利用するにあたって、それぞれメリットデメリットをご紹介します。

フリマアプリは自由度が高いメリットがありますが、一方で手間や時間がかかるデメリットもあります。

ブランド品や限定物などは売却しやすい傾向にありますが、状態が良くない物やマイナーな商品は買い手が見つかりにくく、売却まで時間がかかってしまいます。

しかし、出品自体には費用はかからず手数料は売却となった際に発生するため、使っていない不要品があれば出品して様子を見てみましょう。

お金がない時にやってはいけない４つのこと

最後にお金がないときに焦ってやりがちな4つの注意点をご紹介します。

どれも犯罪に巻き込まれたり高額な費用を請求されたりと、後々トラブルになるケースが高く損をしてしまいます。

なかでも、クレジットカードの現金化は業者が多く違法性は無いように思えますが、規約違反となるため注意しましょう。

それでは具体的になぜやってはいけないのか、どんなリスクがあるのか解説します。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化は、強制解約や一括返済を求められるリスクがあります。

現金化はそもそも法律違反ではありませんが、クレジットカード会社の規約（契約）違反です。

日本クレジット協会では、本来「商品などの購入を後払いするためのショッピング枠」を換金目的で利用することは禁止しています。

「クレジットカードショッピング枠の現金化」とは、本来、商品やサービスを後払いするために設定されている「ショッピング」の利用可能枠を換金する目的で利用することです。クレジットカード会社はこれらの行為を認めていません。絶対行わないでください。

引用元：日本クレジット協会

しかし、「現金化目的で購入しているのか」「結果的に現金化となったのか」判断が付きづらく違反者を発見しにくいのが現状です。

クレジットカードの現金化の流れは、業者から指定された商品を購入し、その商品を業者に買取（もしくはキャッシュバック）で現金を受け取るのが一般的です。

解釈の仕方によっては「購入したけどやっぱり不要になったから売却した」「キャッシュバック（特典）を受け取っただけ」とも取れるため判断しづらいです。

万一現金化したことが発覚した場合「カードの強制解約」「残高の一括返済」「カードの利用停止」などのペナルティを受ける恐れがあるため注意しましょう。

◆会員は、現行紙幣・貨幣の購入、または、現金化を目的として商品・サービスの購入（当該商品等を転売しあるいは委託販売する等その名目の如何を問わないものとします）その他これらと実質的に同視できる取引などにカードのショッピング枠を使用してはならず、また違法な取引に使用してはなりません。本項で禁止される現金化を目的とするカード利用には、次の各号に定めるものに係る利用が含まれますが、これらに限られません。   ◆本会員は、次のいずれかの事由に該当した場合、当社の請求により、本規約に基づく一切の債務について期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払うものとします。 （1）当社が所有権留保した商品の質入れ・譲渡・賃貸その他の処分を行ったとき。 （2）本規約上の義務に違反し、その違反が本規約の重大な違反となるとき。 （3）本会員の信用状態が悪化したとき。

引用元：三井住友カードの規約

個人間融資は利用してはいけない

TwitterなどのSNSで「＃個人間融資」「＃お金貸します」などと発信している人は、実は闇金が運営しているため絶対に利用してはいけません。

内閣府大臣官房政府広報室が運営する「政府広報オンライン」でも記載されているとおり、個人でも継続して貸付けをおこなう場合は「貸金業」となるため「貸金業登録」が必要となります。

繰り返しお金の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当し、貸金業登録が必要となります。また、不特定多数が閲覧できるSNSなどで「お金貸します」などと書き込んで契約の締結を勧めることは、貸金業法の規定に抵触するおそれがあります。このような貸金業の無登録営業や無登録業者による勧誘は、いずれも刑事罰の対象となります。

引用元：政府広報オンライン

実際にTwitterでは「貸付額の1割を先払いしたあとブロックされた」「個人情報だけ聞いてブロックされた」など詐欺に遭った人もいます。

Twitterより被害例

この方詐欺なので他の方は気を付けてくださいね😢

4000円取られてるので😓

引用元：Twitter

すう、と名乗る個人間融資をすると書いている奴は詐欺師です。DMに誘導して、その気にさせて、個人情報搾取して、最後は入金すると言ってTwitterをブロックされて終わり。 騙されるこちらが悪いと、今頃ヘラへラ笑っているだろうが、みなさんも気をつけて下さい。 私はこれから警察に行きます。

引用元：Twitter

冷静に考えれば怪しいと判断できそうですが、お金がないときは言葉巧みに騙されやすいため注意しましょう。

闇金やソフト闇金は法外な利息を取られるため利用しない

闇金やソフト闇金などの業者は「違法な高金利（利息）」を請求されるため、絶対に利用してはいけません。

どんな被害があるのか、実際の被害内容を見てみましょう。

北海道在住のサラリーマンAさんは、東京都豊島区の貸金業者C社(登録番号詐称)からダイレクトメールが届いた。Aさんは消費者金融から250万円の借入れ(実質金利15.0%)を行っており、「金利1.8%で融資します」と書かれたダイレクトメールを見て低金利のC社に借り換えようと決意し、250万円の融資を申込んだ。後日、その業者より1万5千円の振込みがAさんの口座にあり、1週間後に4万円振込め(返済しろ)と連絡があった。本日は支払えないと告げたところ、Aさんの親宛に30万円の請求をされ、さらにAさんの息子さんが働いている職場には「金を返せ」などの嫌がらせのFAXが30枚も届いた。

引用：日本貸金業協会「被害の実例」

正当な貸金業者には「貸金業登録番号」が交付され、利息制限法で決められた上限金利年20%を超えて融資することはありません。

闇金やソフト闇金を利用すると、違法な金利手数料を請求されたり、本人や周囲に脅迫まがいの取立てで精神的に追いつめられたりする恐れがあります。

安全な業者か闇金かを判断できない場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、正規の貸金業者かどうか確認できます。

消費者金融カードローンを利用した副業詐欺に注意する

SNSなどで発生している「消費者金融カードローンを利用した副業やアルバイト詐欺」にも注意しましょう。

「消費者金融カードローンへ申し込むと広告手数料が入る」などと騙されて契約してしまい、後日「勝手に借入れされた」と被害に遭う人も増えています。

上記のように第三者から依頼され消費者金融に申し込んだり、IDやパスワードを教えるなどの行為は絶対にしてはいけません。

誰でも簡単に儲かる副業はありません。見かけても騙されないように注意しましょう。

お金がない時の乗り切り方まとめ

お金がないときの乗り切り方をまとめると以下の5点です。

お金がないときは、現状を乗り切るだけではなく、今後も同じ状況に陥ってしまわないための対策が必要です。

まずは借入や支援などを上手く活用して、お金がない現状を乗り切りましょう。